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家庭财务规划必备小常识

时间:2022-09-23 08:49:21 作者:bwinNBA职业赛事 来源:bwin直播

  一定记得要坚持一个月以上,因为只有记账一个月之后,你才会比较完整地知道,这个月赚了多少钱、花了多...

  一定记得要坚持一个月以上,因为只有记账一个月之后,你才会比较完整地知道,这个月赚了多少钱、花了多少钱、钱都花到哪里去了

  记账之后,就能知道钱花到哪里去了,包括固定支出、浮动支出和不定支出,其中对于浮动支出一定要做好预算和控制上浮的比例

  做好家庭理财规划具有非常重要的意义,它不仅是帮助我们实现理财目标的指路灯,还可以:

  定位是规划的前提,如果王二丫想做好理财规划,就需要先分析现状,找准自己的定位。

  也就是工资收益、加班费、奖金福利、兼职收入等这些王二丫通过付出时间换取的金钱。

  每个人定义的必要开始会有所不同,王二丫的必要开支是房租、吃喝、交通费、水电物业、话费宽带。

  王二丫每月跟朋友聚餐,逛淘宝,打车费等。它们看起来不起眼,但日积月累,也是一笔巨大的支出。

  而搞清楚这些资金流出流入的最好方式就是记账,定期总结。在这里不具体讲实际操作,以后会拉着王二丫给大家介绍记账的实用方法和工具。

  目标尽量要具体,可以分为长期目标和短期目标。这里需要注意的是,目标得有个时间限制,不然就只能叫梦想了。

  比如,王二丫希望以后拥有一家自己的咖啡厅。经过调查,启动一家自己的咖啡厅至少需要50万。王二丫今年23岁,这个目标她希望能够在35岁之前实现。

  我们需要挑选理财工具、搭建自己的资产配置,对应理财目标进行适当的调整。这些涉及到具体的理财技巧和策略。

  例如,家庭月收入为10000元,月供数额的上限最好为3333元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,面对突发状况(疾病、失业、有孩子等等)的应变能力会有所下降,生活质量也会受到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱,有助于小家庭保持稳定的财产状况。

  比如你今年30岁,那么根据这个法则,你投资于股票和股票型基金的比例不能超过50%,假设个人资产为100万元,那么最多只能拿出50万元投资于股票或股票型基金,超过这个比例就等于超过了自身的风险承受能力,不利于财务健康。

  也就是说,先把储蓄的钱扣除,剩下的才是你能花的钱,做好预算的同时也要抑制不理性消费,把消费控制在一定范围内。

  上述比例模型仅供参考,虽说可以合理分配财产资源,管理控制风险,让损失降到最低,但是不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标,可以在原本的基础上进行调整。

  做配置之前先得理清家庭有多少资产。设家庭剩余资产为X;每月净流入为Y,然后针对家庭资产配置,对每个象限进行解读。大家可以用自己家庭的实际情况进行套算。

  家庭备用金的金额设置为3-6个月的生活必要开支,设其为A。这部分钱应该以现金、货币基金、一年内的短期理财形式存在,我们比较熟悉的货币基金形式,就是余额宝和零钱通。

  货币基金的好处是多少有点利息,但弊端是当天快速取现额度只有1万。所以用来短期应急的钱,应当视自己家中实际情况分配,保证短期内可支取。

  保险需要根据每个家庭的具体资产情况,配比不同的金额,设其为B。保险的最低配置:家庭的每个人都要有医保社保,家庭的主力军(夫妻两人)必须额外配置商业保险,优先考虑百万医疗险+重疾险+意外险,然后再考虑寿险。

  条件允许再给子女和老人配上重疾+意外,当然条件很好的家庭也可以全家都可以把三种商业险都配置齐全。

  这里说的商业险指的是消费型商业险,而不是分红型理财类保险。因为养老和投资的需求,完全可以通过其他象限的配置来满足。

  前面提到车子房子是每个中国家庭都绕不开的话题,也是维持一个家庭的重要组成部分,但房产在未来数年是调控重点,请主要考虑居住需求,如果还想以炒房生钱,这条路估计不好走了,建议降低房产持有比例。

  而汽车在前面提到过,从买来那天起就是要下跌的负债,倡导够用就行,而且现在也不再是以车看人的时代了。

  投资的钱应该是动态平衡的,而不是像标普家庭配置模型固定在某一个比例。这部分资金就应配置黄金、基金、股票、期货等生钱的资产。

  对于没有投资股票和期货经验的家庭,建议直接配置基金,把钱交给专业的人去打理。未来中国经济绝对是靠创新驱动的中国创造公司,优质股票的投资收益会远远跑过房产。

  这类资金配置在一些比较稳定的货币、银行理财、风险能力高的投资家庭可以投资一些REITs、低风险信托等等,用于子女教育和养老。

  在中国,家庭资产低于600万的占了98.6%,低于128万的占一半,所以不要焦虑,做好家庭资产配置,好好享受生活吧!

  比较熟知的理财金字塔理论,金字塔下方的理财风险小、收益小,金字塔上方的理财风险大、收益大。对于这些理财我们应该不能把鸡蛋都放到一个篮子里,也就是说要两条腿走路,既要保证资产的稳定,还要考虑收益性。

  按照标准普尔家庭资产配置图,将理财分为四大类:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。他们的分配可以按照10%、20%、30%、40%来分配。看似这个1234理财法则是很科学的,但是实际情况并不能按照这个比例来,我的建议还是根据自身情况来具体分析,因为有些人可能收入连最起码的日常开销都不够,怎么去配置这个1234呢?所以这个法则其实看看就好,但是一定要对自己的财产有一个计划,而且这个计划一定要建立在对财产收入支出分析的情况下再去设定。

  普通家庭的收入来源,可能主要就是你的工资收入,家里要有人掌控财政大权,彼此信任,开个联名账户,把每月收入按照比例划出一部分存入每月定期存款的专用账户。这笔钱规定没有特殊情况就不许动,但是不要把需要花的钱也存起来,以免取出的时候造成利息亏损,至于存钱的渠道有很多种,你可以存银行定期,也可以做基金定投。但这笔钱的前提是存的安全,且能产生稳定的收益,坚持下去,日积月累能积累一大笔钱。

  普通家庭每月定期存款这部分钱除去之外,我们每月还剩一笔钱,这笔钱,我们是可以灵活规划的,那么我们就很有必要把这笔钱的开支明细都记清楚,记账工具目前有很多种,自己上百度搜即可。把自己花的每一笔钱都用在线记账工具记下来,这样我们能准确的知道,一个月的固定开支多少,人情开支多少,娱乐消费类的开支又有多少?连水电费交了多少我们都一目了然,所以记账是普通家庭理财的一个最基本的方法。

  通过一段时间的记账,你能推算出一个月的开支分类大概的预算是多少,而需要强调的是,固定开支我们节省不了,比如小孩的学费,物业费,给父母的赡养费等等。而我们可以控制的开支消费比如像吃喝玩乐方面、人情方面的开销等。普通家庭收入不高,一般是工薪族,那么我们只要靠缩减不必要的开支,控制好这方面的预算,具体如何控制方法请参考“普通家庭如何有效控制开支”。

  节约不必要的开支对于普通家庭来讲是非常有必要的,比如每月要交的水电费、煤气费、去外面吃饭、买衣服等这些开支都是可以有效控制的,比如节能节水资源循环利用,少去外面吃饭,买衣服可以选择换季的时候等等。不要小看这些细节,日常开支如果日常能节约日积月累下来可以省出一大笔钱。

  在普通家庭理财过程中,除了节省开支,同时还要想办法增加自己的收入,可以通过做兼职增加自己的收入,比如家有小车的朋友是不是下班的时候可以顺风车接客,爱玩游戏的青年可否钻研一下玩游戏赚钱的门道?有些游戏确实是可以赚钱的,只要你能忍住不花钱。

  在收入不高普通家庭中,买保险是家庭理财必要的方式之一,大家要接受买保险的理财方式,因为买了之后能降低家庭经济危机,转移风险,并且能在关键时刻摆脱困境。试想一下,如果真的有这方面的意外,需要大笔的开支,你是否能拿出这笔钱?如果是借,那么,这笔钱结合你们的收入你预备让自己用多少年的时间来还清债务,背负巨大账务的同时,你们的家庭生活质量还会不会有保障?

  定期存款我们暂且不动,剩余的收入就拿家庭备用金来说,每月都会存下,钱不多,但如何让这笔钱买合适的理财产品让自己的“钱生钱”呢?普通家庭来说,理财产品一定要稳健收益为主,保本最重要,灵活性强能自由出入那最好。如果懂得一定的金融知识,可以选择组合投资,即购买稳健类的加上高收益的理财产品(如股票),注意控制好两者的投资比例与时限,需要用到这笔钱时能及时取出,如果风险承受能力不强,那就不要尝试了。

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